仅仅查询贷款额度ღ✿◈，就收到了放款？近日ღ✿◈，消费者黄先生向央广网啄木鸟消费者投诉平台反映ღ✿◈，6月16日ღ✿◈，他登录“宜享花”平台查询贷款可用额度ღ✿◈，在输入相关信息后ღ✿◈，未签署任何协议ღ✿◈，数小时后便收到了一笔99900元的转账信息ღ✿◈。随后ღ✿◈，黄先生发现这笔转账实为一项12期分期贷款ღ✿◈，总利息达13458.41元ღ✿◈，年化利率为23.99%ღ✿◈。

　　“6月16日ღ✿◈，我接到一通电话ღ✿◈，对方称我有贷款优惠额度55世纪品牌战略ღ✿◈，让我下载宜享花App并注册登录ღ✿◈。”黄先生向记者描述道55世纪品牌战略ღ✿◈。接到电话后大象视频入口一二三2021ღ✿◈，他出于好奇想知道自己的贷款额度ღ✿◈，便随即下载了“宜享花”Appღ✿◈，并按照操作指引填写了个人信息ღ✿◈。“填好后ღ✿◈，页面显示额度为99900元ღ✿◈。随后我关闭了Appღ✿◈，期间既没有签署任何协议ღ✿◈，也没有点击借款申请ღ✿◈。”

　　据黄先生所述ღ✿◈，当日22时左右ღ✿◈，他收到一条短信ღ✿◈，提示99900元已到账ღ✿◈，其银行账户显示款项由国民信托有限公司汇入ღ✿◈。“收到这笔打款后ღ✿◈，我十分疑惑ღ✿◈，明明没有申请借款ღ✿◈，为何会直接放款给我？”黄先生随即打开宜享花App查看ღ✿◈，发现他已与国民信托有限公司签署了贷款合同ღ✿◈。合同显示ღ✿◈，该笔贷款年利率为23.99%ღ✿◈，且注明“该费率在贷款期限内不做调整ღ✿◈，贷款采用单利计息方式”ღ✿◈。

　　“我不可能去贷利率这么高的产品ღ✿◈，而且我也没有贷款需求ღ✿◈。仅仅是查看了一下额度ღ✿◈，就‘被贷款’了ღ✿◈，这完全违背了我的个人意愿ღ✿◈。”黄先生向记者介绍道ღ✿◈。6月17日ღ✿◈，他联系客服ღ✿◈，尝试申请撤销该笔贷款ღ✿◈，或者提前还款ღ✿◈、一次性结清贷款ღ✿◈。但客服表示ღ✿◈，经系统核实ღ✿◈，该笔借款暂时不支持在首期办理提前结清手续ღ✿◈，建议他在第三个还款日之后再联系客服协助办理一次性提前结清事宜ღ✿◈。“也就是说ღ✿◈，我得先还三期贷款ღ✿◈，之后才能去协商一次性还款55世纪品牌战略ღ✿◈。这样一来ღ✿◈，我会损失很多利息ღ✿◈，这是我无法接受的ღ✿◈。”

　　6月19日ღ✿◈，针对黄先生的投诉内容ღ✿◈，记者向宜享花App运营方宜信微佳科技发展（北京）有限公司进行求证ღ✿◈。6月20日ღ✿◈，该公司向记者发送了《关于央广网采访问题的回复函》ღ✿◈。回复函中提到ღ✿◈：客户在宜享花平台申请借款ღ✿◈，不存在“查询额度即被放款”的情况ღ✿◈，其申请借款的各环节均由客户本人自主操作55世纪品牌战略ღ✿◈，并会为客户提供签署协议的强制展示环节ღ✿◈，以便于向客户的信息披露ღ✿◈。

　　针对黄先生疑似遭遇“被贷款”的情况ღ✿◈，回复函中介绍ღ✿◈，该客户于6月16日按照正常流程成功申请借款ღ✿◈。次日ღ✿◈，客户联系宜享花客服申请退款ღ✿◈，客服同意了该笔退款申请ღ✿◈，并与客户协商明确了退款方式ღ✿◈。截至6月19日ღ✿◈，客户已完成全部本金的退回ღ✿◈，且未产生任何其他费用ღ✿◈。

　　类似黄先生这样遭遇的消费者并非个例ღ✿◈。来自安徽的杨女士向记者讲述了她的“被贷款”经历ღ✿◈。据杨女士所述ღ✿◈，她在某短视频平台上看到一则广告ღ✿◈，广告宣称“贷款利率低ღ✿◈，点击即可查看额度”ღ✿◈。随后ღ✿◈，她根据广告指引大象视频入口一二三2021ღ✿◈，输入了身份证号ღ✿◈、手机号码ღ✿◈、紧急联系人信息以及银行卡号码等ღ✿◈，并下载了宜享花Appღ✿◈。

　　“登录App后ღ✿◈，我发现‘可用额度’一栏显示‘放款中’ღ✿◈，金额为8万元ღ✿◈。这笔钱到账后ღ✿◈，我才意识到自己被强制放款了ღ✿◈，而且利息很高ღ✿◈。我十分肯定ღ✿◈，我只是点击获取额度ღ✿◈，结果却变成了申请放款ღ✿◈。在此过程中ღ✿◈，宜享花App从未公开向我展示借款的利息ღ✿◈、还款期限等应当公开的信息ღ✿◈。”

　　杨女士称ღ✿◈，在被“强制放款”后55世纪品牌战略ღ✿◈，她踏上了维权之路ღ✿◈。“我先是在App里联系人工客服ღ✿◈，向客服表明自己不需要这笔贷款ღ✿◈，并请求客服划扣本金ღ✿◈。”然而ღ✿◈，杨女士与客服沟通的过程并不顺利ღ✿◈。最终ღ✿◈，客服向她提供了一个账号ღ✿◈，要求她采用对公转账的方式将本金全部转入该账号ღ✿◈。杨女士担心再次陷入“套路”ღ✿◈，最终选择在某投诉平台上进行投诉ღ✿◈。在投诉平台的协助下ღ✿◈，她成功划扣了全部本金ღ✿◈。

　　记者在“央广网啄木鸟消费者投诉平台”“消费保”等投诉平台ღ✿◈，以及贴吧ღ✿◈、知乎等网络平台上搜索发现ღ✿◈，有着与黄先生ღ✿◈、杨女士类似经历的投诉者不在少数ღ✿◈。而涉嫌“强制放贷”的ღ✿◈，并非只有宜享花一家ღ✿◈。

　　“您还有一笔现金未提现ღ✿◈，今日申请最高可享150元免息券55世纪品牌战略ღ✿◈，快速VIP通道直达ღ✿◈。”来自山东的卜先生向记者介绍ღ✿◈，他在手机上收到这条广告后ღ✿◈，点击链接下载了“悦分期”Appღ✿◈，填写了相关资料ღ✿◈，并且授权了通讯录ღ✿◈、通话记录等权限ღ✿◈。“查看额度后ღ✿◈，我的银行卡里直接多了1800元ღ✿◈，而且这笔钱是私人转账汇款ღ✿◈。这时候再登录Appღ✿◈，显示5天后我要还款3474元ღ✿◈。”卜先生在网上发布自己的经历寻求帮助后ღ✿◈，才得知自己疑似遭遇了“高炮”ღ✿◈。

　　记者了解到ღ✿◈，“高炮”产业链是以非法高利放贷为核心ღ✿◈，借助技术手段并辅以暴力催收构建起来的灰色利益链条大象视频入口一二三2021ღ✿◈。其运作模式通常表现为提供短期ღ✿◈、高息贷款ღ✿◈，通过强制放款ღ✿◈、“砍头息”ღ✿◈、暴力催收等违法手段牟取暴利ღ✿◈，涉及多个环节的违法勾结ღ✿◈。

　　“一般来说大象视频入口一二三2021ღ✿◈，强制放贷者会选择信用良好且名下贷款不多的人作为目标ღ✿◈。这类人往往有一定的贷款需求ღ✿◈，但并非‘铁了心不还’或‘不惧怕催收’的职业‘撸贷’群体ღ✿◈。这也从侧面反映出隐私信息存在泄露或被倒卖的现象55世纪品牌战略ღ✿◈。”一位知情人士透露ღ✿◈。强制放贷后ღ✿◈，助贷平台往往会设置提前还款障碍ღ✿◈，例如不支持提前还款操作大象视频入口一二三2021ღ✿◈，或者干脆不提供提前还款的入口ღ✿◈，以此赚取高额利息ღ✿◈。“如果到期借款人未能还款ღ✿◈，通常会面临暴力催收ღ✿◈、‘爆通讯录’等威胁ღ✿◈。催收手段花样繁多ღ✿◈，比如进行言语骚扰ღ✿◈、联系借款人的家人朋友ღ✿◈、给借款人工作单位打电话ღ✿◈，甚至冒充公检法工作人员威胁借款人等ღ✿◈。这些后果是一些借款人难以承受的ღ✿◈。”

　　“查询额度和借款是两个不同的环节ღ✿◈。查询额度通常是金融机构对用户的信用状况等进行初步评估ღ✿◈，该环节基于用户主动发起ღ✿◈，且用户拥有自主决定是否继续进行借款操作的权利ღ✿◈。如果用户在查询额度后ღ✿◈，助贷平台便强制放款ღ✿◈，这种行为涉嫌构成欺诈ღ✿◈、强迫交易罪ღ✿◈。”北京泽亨律师事务所创始合伙人ღ✿◈、副主任李红枝介绍ღ✿◈，如果查询额度环节即强制绑定借款流程ღ✿◈，则涉嫌剥夺用户的知情权ღ✿◈，侵害消费者的自主选择权和公平交易权ღ✿◈。

　　在黄先生向记者提供的“贷款合同”里ღ✿◈，记者留意到ღ✿◈，借款人签名处显示为机打签名ღ✿◈。杨女士以及其他有类似遭遇的受访者均表示ღ✿◈，操作中根本没有签名环节ღ✿◈，甚至从未见过电子合同ღ✿◈，感觉自己“被签署”了贷款合同ღ✿◈。

　　“机打签名”是否能反映借款人的真实交易意愿？根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》等法律法规的规定ღ✿◈，互联网贷款电子合同应具备可靠的电子签名ღ✿◈，以此保证合同的真实性和完整性ღ✿◈。同时ღ✿◈，借款人应在贷款申请流程中经历强制阅读贷款合同的环节ღ✿◈，且应设置合理的阅读时间限制ღ✿◈。合同签署过程要确保借贷双方意思表示真实ღ✿◈，不存在欺诈ღ✿◈、胁迫等不正当手段ღ✿◈。

　　李红枝介绍ღ✿◈，依据《中华人民共和国电子签名法》ღ✿◈，有效的电子签名需满足“签名人专有”“签署过程可控”“内容不可篡改”等条件ღ✿◈。机打的印刷体签名ღ✿◈，若非本人控制则无效ღ✿◈。在合同签署过程中ღ✿◈，若不存在电子签名流程ღ✿◈，除非有其他证据予以佐证ღ✿◈，否则该合同不成立ღ✿◈。“手写签名与机打签名都只是电子签名的一种表现形式ღ✿◈。判断其是否体现真实意愿ღ✿◈，需要综合考量签署过程是否为借款人的自主行为ღ✿◈，以及签名是否可靠等因素ღ✿◈。部分助贷平台跳过人脸识别ღ✿◈、数字证书等可靠的验证环节ღ✿◈，仅凭借手机号或姓名就‘签署’合同ღ✿◈，存在身份认证环节缺失的问题ღ✿◈，无法证明是用户主动签约ღ✿◈。”

　　“目前ღ✿◈，监管机构对电子合同签名标准尚未细化ღ✿◈，助贷平台可能利用这一漏洞自动生成合同ღ✿◈。”北京市帅和律师事务所律师沈腾建议ღ✿◈，应细化电子签名相关监管细则ღ✿◈，明确身份认证等方面的具体技术标准和操作流程ღ✿◈。要建立健全维权机制ღ✿◈，搭建电子签平台与法院的数据互通机制ღ✿◈，推行“举证责任倒置”制度ღ✿◈。此外ღ✿◈，还需加强消费者教育ღ✿◈，普及金融知识和法律常识ღ✿◈。

　　李红枝认为ღ✿◈，“查询额度即下款”模式本质上是在利用流程漏洞强迫用户接受高息贷款ღ✿◈，该模式下合同的效力ღ✿◈、利率的合规性以及签名的真实性均存在重大缺陷大象视频入口一二三2021ღ✿◈。在监管层面ღ✿◈，需从电子合同技术标准ღ✿◈、综合息费披露ღ✿◈、第三方合作责任等方面着手堵塞漏洞ღ✿◈，防止借贷流程因过度“简化”而异化为侵权工具55世纪品牌战略ღ✿◈。具体而言ღ✿◈，可在国家层面由监管部门制定详细且统一的强制性技术标准ღ✿◈，明确规定平台在身份认证ღ✿◈、签名制作ღ✿◈、数据存储和验证等环节必须采用的技术手段和安全级别ღ✿◈，确保身份认证的准确性与安全性ღ✿◈。此外ღ✿◈，还可建立全国统一的电子签名认证平台ღ✿◈，对网络借贷平台的电子签名进行集中认证与管理ღ✿◈，从而提升电子签名的公信力ღ✿◈。

　　招联首席研究员ღ✿◈、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示ღ✿◈，金融管理部门与地方政府应加强同公安ღ✿◈、法院等单位的合作ღ✿◈，集中开展专项整治行动ღ✿◈，打出治理“组合拳”ღ✿◈。对于存在诱骗诈骗ღ✿◈、违规放贷ღ✿◈、非法催收等行为的ღ✿◈，司法机关应及时介入ღ✿◈，依法追究相关法律责任ღ✿◈，形成对非法借贷平台及借贷行为的高压态势ღ✿◈，切实保护公众权益ღ✿◈，维护社会稳定ღ✿◈。

　　他同时提醒ღ✿◈，金融消费者申请贷款时ღ✿◈，应直接前往正规金融机构办理ღ✿◈，或者通过金融机构的线上渠道ღ✿◈，如手机银行Appღ✿◈、官方网站等办理ღ✿◈。切勿通过非法借贷平台或其他不正规渠道随意申请贷款ღ✿◈，切勿将个人信息资料提供给不正规的借贷平台（App）或贷款中介机构ღ✿◈。五五世纪官网ღ✿◈，55世纪登录ღ✿◈，湿巾用品ღ✿◈！家居用品女性健康用品ღ✿◈。